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  • 金融壹账通:“省联社与农商行转型金融科技应注重外部合作”
  • 日期:2019-09-27   点击:   作者:admin   来源:未知   字体:[ ]

  百码汇心水论坛www.9246.com,在中国的银行业格局中,农商行是一个特别的存在。它们的网点不开在城市的CBD,往来其中的客户以农村居民为多,但它们却是中国农村金融的中坚力量,承担着让金融活水 扶助“三农”的重任,是中国银行服务打通最后一公里的主要承载者。在银行业转型的大潮中,农商行显得尤为无助,由于在资金、人才和科技基础方面都存在明显短板,至今鲜有农商行全面转型金融科技成功的案例。如何破除农商行转型之路的荆棘?新近出炉的这份研究报告带来了完整的解答。

  8月8日,中国数字银行论坛2019桂林论坛隆重召开,在此次论坛上,中小银行互联网金融(深圳)联盟、金融壹账通、埃森哲三家在中国金融科技领域享有盛誉的机构再度联手,推出了《中小银行金融科技发展研究报告( 2019 )农商行》(以下简称《报告》),该份报告以体系化的研究框架,融入三家机构对于农商行金融科技战略、应用、数据以及组织等方面的研究成果,旨在帮助广大农商行对金融科技建立更加完整的认知、做出全局化的金融科技顶层设计,建立自带活力的创新机制、构建面向未来的差异化竞争力。

  (图:与会嘉宾发布《中小银行金融科技发展研究报告( 2019 )》农商行报告)

  在报告发布现场,金融壹账通董事长兼CEO叶望春指出,数字银行是以农商行为代表的中小银行的转型方向,这个转型是长期的过程,不可能一蹴而就,所以要保持长期可持续的投入,更要借助第三方的力量突破自身在人才、资金、场景等方面的限制,通过接受赋能的方式实现低成本转型。

  金融壹账通监事长黄润中则带来他的最新研究成果5G时代的金融变革,他认为,5G时代金融科技将取得颠覆性突破,主要的是云化提速、体验优化、产品差异化、监管实时化、金融商业模式的演进和开放银行加速落地。此外,5G的到来还将打破传统垂直领域封闭式的网络架构,更有利于中小金融机构利用开源技术,通过较低成本完成技术创新和业务发展。

  黄润中指出,在农商行板块也出现了知行合一实践金融科技的优秀案例,一些农商行通过与赋能型金融科技公司的合作运营效率有了很大的提升,被资本市场青睐,“比如我们的合作伙伴长春农商行和包头农商行,这两家银行通过在金融科技上的锐意进取,近期摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖,成为获得奖者唯一上榜的两个农商行。其中长春农商行与金融壹账通合作的多人视频面审智能风控系统,运用了包括微表情、人脸识别、反欺诈、GPS定位、线上远程等技术;金融壹账通则为包头农商行提供了互联网Saas服务平台。

  这表明金融科技一旦采用之后,不管是在戈壁滩,还是在绿洲中央,都能很好地展开业务,这对广大农商行是一个触动,采用金融科技已经迫在眉睫”黄润中说。

  《报告》首先指出了当前农商行的经营现状。总体上,近年的农商行规模发展迅速、资产规模持续扩张、经营效率持续优化。《报告》特别指出,农商行自改制以来在运营方面取得了很大进步,特别是得益于近年在金融科技投入的持续增加,运营效率持续提升。

  但农商行也有承压的一方面:总体不良率偏高、拨备覆盖率下行。《报告》指出,农商行总体不良贷款率明显高于其他商业银行,自2016年末起,已经连续八个季度上升。受不良率高企影响,农商行拨备覆盖率不断下降,18年末已降至133%,接近120.0%的监管红线。

  作为银行业接触科技浪潮较晚的群体,《报告》特别从市场环境、政策要求、客户需求和竞合关系四方面,分析了农商行在金融科技背景下遇到的机遇和挑战。

  市场环境方面,由于经济增速换挡,农商行的客户群体抗风险能力较差,加之发展情况受到所在区域影响较大,农商行的经营面临较大挑战。

  政策方面,监管机构一再强调农商行支农支小的定位,并在政策上予以实际行动支持,包括降低农商行的存款准备金率,提升小微贷款不良率容忍度等,推进“互联网+农业”及农村三产融合发展,这对农商行围绕现代农业发展需求,积极调整信贷结构、创新信贷产品是极大的利好。

  在客户方面,农村年轻人口流失,客户老龄化严重,信用基础薄弱,这是农商行长远发展的隐患,但农村大量白户的存在,亦是农商行提升核心竞争力的独特资源,在技术手段的加持下,通过对农户数据的持续积累,不断深化对本地客户的认知,反而能树立业务壁垒。

  竞合关系方面,农商行面临的竞争形势严峻。大型银行、供销社、互联网公司纷纷下沉市场,抢夺农商行客群,农商行一方面可以与互联网巨头合作进行智慧农业方面的探索,另一方面可以利用股东资源,将自身优势与应用场景结合起来。

  从出现第一家银行开始,国际银行业已经历经了四代更迭。刚刚开启的“银行4.0时代”,数字技术的应用使得银行的服务发生了根本性的变革,领先银行透过技术为客户提供无处不在的、内嵌的银行服务。《报告》指出,目前中国农商行大部分处于从“银行2.0“向”银行3.0“过渡的阶段,并由于科技化程度的高低,已经分化成”领先型农商行“和”跟随型农商行“,领先者正处于跨渠道整合阶段,线上已有完备互联网化应用,线下网点也纷纷起步转型,同时具有较先进的金融科技意识和较强的自主开发能力,初步探索数据治理;跟随者多处于多渠道建设阶段,线上触客手段少,线下网点效率较低,亟待丰富线上应用及推进网点智慧转型,对金融科技尚无全面认知,受限于人才及体制等原因技术能力薄弱,数据分析基本靠手工。

  通过大量的一线走访和指标分析,《报告》对调研农商行的金融科技状况进行了评分,“领先者“平均得分65.7分,跟随者平均得分48.7分,《报告》同时指出,无论是领先者还是跟随者,都需要进一步强调金融科技的重要性,加大投入,并找到更适合自己的发展路径。

  研究团队在调研中发现,不少农商行的高管也在正视在金融科技上遇到的“拦路虎“,并通过多种方式探索对策。某东部上市农商行高管说:” 除北京上海深圳外,其余农商行金融科技水平都与股份制银行及前十名的城商行仍有较为明显的差距。“

  更有一些高管在更具体的业务层面意识到了差距,例如黄河农商行行魏根东说:”农商行做供应链金融主要是农产品,农产品在经销商下面的供应商都是一些农户,授信难度大。“长春农商行个人银行部总经理宫晓东说:“目前我们对客户洞察能力较弱,暂未具备完备的客户画像能力。而且线上营销较为薄弱,与线下协同仍待加强。“在听取了高管们的心声后,研究团队仔细梳理了农商行发展金融科技的痛点,并在此基础上提出了发展方向。

  《报告》从战略、应用、生态、组织、数据及技术六大方面指出了痛点,并用“基石未打牢,抓手待提升“来概括农商行的问题所在。

  战略上,虽然领先农商行对金融科技已有初步发展规划,也有局部部署,但缺乏整体布局,而跟随型农商行则尚未完全理解金融科技的概念。此外,大部分农商行尚未确立自身品牌特色并展开针对性营销,缺乏品牌意识也对推进金融科技不利。

  应用则包括渠道、营销、产品、风控、运营等方面。在渠道上,领先者和跟随者的共同问题是缺乏渠道整合的意识和能力,线上线下割裂运营,较难为客户提供统一的体验。在营销上,重拓客轻维护现象普遍,触客手段单一困扰农商行。而产品的同质化一直困扰农商行,多数农商行在产品功能、流程、收益方式等方面极为相似,大多仍以基础的结算及代理等业务为主,缺乏自身特色,一旦市场竞争环境发生变化,将在市场竞争中处于不利地位。

  (图:金融科技优秀案例实践青岛农商银行:科技先行、移动优先)

  在国家鼓励的供应链金融方面,农商行也遇到困难,目前开发的重点是依托本地专业市场的商圈类平台融资,而这对场景应用、征信、风控技术要求较高。风控更是农商行的薄弱之处,贷前信息核实难、贷后缺乏流程管理系统、农村信用数据归集难、同业风控机制弱等问题都犹如“阿喀琉斯之踵“,影响农商行风控能力升级。运营上,大多数农商行电子化程度及集中化程度尚低,专业客服团队待建立。

  在大型银行纷纷迈向开放银行的当下,建立生态是银行的未来,但农商行却步履维艰。除了少数领先者迈出了建立生态的步伐,大多数农商行缺乏“平台化“服务概念,合作伙伴有限,未能形成合力。

  农商行作为建立在基层村镇的金融机构,在组织变革、文化变革及人才培养上都较为滞后。组织架构缺乏对金融科技的支撑,绩效考核与激励机制不完善都难以支撑起金融科技的落地生根。而受困于人才引进难,农商行更是缺乏创新基因,不能从顶层设计上布局金融科技的发展。

  本次桂林论坛是银行业数据治理的一次盛会,这体现出数据对银行发展的空前重要性。数据的质量差、数量少、应用场景狭窄、数据治理体系不完善、灾备体系待建设、数据安全存隐患都是摆在农商行面前的“坎“。

  而在行业关注的前沿技术方面,农商行也存在“硬伤”,由于技术基础薄弱和人才变动频繁等原因,除了一些领先者已经开始涉足大数据、云计算、API等领域,而大部分农商行研发能力薄弱,只能通过与金融科技公司合作的方式,掌握领先技术。

  明确了这些痛点后,《报告》有的放矢地提出了农商行金融科技的发展方向。继4月份主报告之后,《报告》再次重申要树立北极星式金融科技战略目标,即为金融科技构建完整的顶层设计,这是任何银行要在转型之路上取得建树的基石。

  《报告》进一步指出,在新的环境下,农商行需告别 “扩地域、冲规模、全覆盖”的同质化发展思路,转而走向深耕区域、走差异化的“小而美”精细化发展道路,紧握“科技”和“客户”两张牌,以金融科技为发动机,通过对以上六大方面的改造,助力业务快速起飞。

  战略上,准确把握本地客户痛点,打造特色化的产品与服务。为抓住Fintech风口,农商行在充分利用省联社技术后备支持作用的同时,也可选择同领先金融科技公司进行合作,从技术、系统等多方面快速夯实、提升银行自身数字化能力。

  (图:金融科技优秀案例实践北京农商行建立金融科技战略规划)

  应用上,《报告》强调,线下农商行需要通过数字赋能建设轻型网点,开发日常生活中高频次、高黏性场景结合的服务,如缴费、出行、购物、社区生活等,打造场景化的综合金融与生活服务平台;线下通过与乡村合作站和供销社合作的方式继续下沉服务,扩大覆盖面,从粗放营销向精准经营转变。

  虽然农商行无法为大型核心企业提供供应链金融服务,但可转而对本地农牧业养殖户或其他特色产业提供服务,凭借银行对本地客户及产业的了解程度,或同本地供销社合作,实现产业链全流程融资。在数据积累上,农商行的独特优势是可通过基层人员走访,搜集更多个人信息,为风控奠定基础,同步促进农村信用体系建设。

  在生态建设上,《报告》建议农商行可通过尽可能扩大“朋友圈”的形式,参与如中小银行互联网金融联盟等外部成熟组织,融入外部生态体系。而时下我国正在大力推进的智慧乡村建设,也是农商行的机会,农商行可通过参与智慧农业、智慧医疗及智慧校园的建设,提供聚合支付等服务,积累客户数据以供未来构建更完善的客户画像。

  (图:金融科技优秀实践案例两家农商行构建新型生态圈)

  在人才和组织建设方面,农商行应兼顾内部成长与外部引进,依托领军人才对金融科技战略做出整体且长期的规划,培养领导层的金融科技创新意识,从而实现自上而下的金融科技改革。为实现领先技术在成熟度及应用广泛度上的充分了解,需要为金融科技设立独立的团队,同时需完善配套机制,优化员工考核体系,激发员工工作积极性。

  对于数据,农商行目前最重要的任务是完善数据采集机制。农商行在数据上的优势在于收集与挖掘农户数据,可通过给客户经理配备移动化设备,利用扫村的方式深化收集农户数据;同时,在政府数据逐步开放的背景下,可筛选引入事业单位、大数据公司的数据,建立农村客户数据库,实现对零售及小微业务的支持。农商行的中长期目标应是构建整合的数据平台,对各类数据按照领域进行划分,建立数据集市,并以此为基础实现对区域客户的数据洞察,持续提升各项业务能力。

  在技术上,《报告》建议农商行与外部金融科技公司合作。农商行受困于自身技术基础及人才水平,对于先进技术难以进行大范围的自主研发,可通过与外部金融科技公司合作,围绕省联社的核心系统搭配外插式的灵活组件,通过轻量化应用达成业务需要。

  对于领先者和跟随者,《报告》分别开出了不同的发展“金融科技”药方。在构建基石上,领先者应做到两点,一是基于敏捷组织架构,站在全行高度设计创新配套机制,落实跨部门和业务条线统筹、推动创新权责机制;二是以数字化工具建立农户信用电子档案,支撑农村信用体系建设。 而跟随者应做到三点,一是建立适应农商行特色和禀赋的科技创新路径;二是启动敏捷组织转型,培养和引入金融科技人才;三是把数据治理纳入中长期战略。

  在寻找抓手上,领先者拥有三大抓手,分别是核心能力开放输出,如农商行可与异业机构合作输出二类账户体系和支付能力;完善风控预警机制,利用人工智能技术监控全国相关农产品价格,并结合历史数据对价格走向进行预测,以便异常时提前预警;助力实施产业提质行动,利用外部公司的供应链金融技术为农户提供资金支持。而跟随者应围绕着农村居民的生活需求加强金融服务,如打造农村特色理财产品,满足农户日常开销;加强农村支付体系建设:如为小商品市场提供集支付、进销管理等功能于一体的系统,并以此方式不断积累客户数据;拓宽网点服务范围,在农村部分地区可结合小卖部、诊所等机构拓宽服务范围以吸引顾客。

  《报告》总结认为,农商行发展金融科技需要长期且持续的投入,要兼顾短、中、长期的目标,兼顾重要性与紧迫性的排序。在构建基石上,发展方向可以总结为16字方针“创新战略、培育人才、优化机制、治理数据”,在寻找抓手上则是“探索差异、数字营销、开拓合作、赋能网点、建设场景、融入生态”。

  针对当前农商行科技系统多依托于当地省联社的情况,《报告》还特别推出了“省联社专题”,总结出了专属省联社的金融科技发展模式。

  《报告》认为,由于区域经济、科技基础及人才储备等原因,国内省联社发展呈现较大分化。领先省联社已具备先进系统及领先科技能力,跟随型省联社也在积极部署金融科技,然而部分追赶型省联社在数据、系统及技术上仍有较大提升空间。为适应新形势下农村金融工作的需要,省联社在近年来也展开了积极改革,更多倾听来自农商行一线的声音。

  研究团队在走访中也收集了大量农商行对于省联社的改革诉求,例如“省联社能否成为开放平台,一方面对内开放网店,一方面对内开放场景?”、“省联社需要在管理和服务中寻找平衡,淡化管理优化服务是未来发展方向”、“未来能否放开农商行的人才招聘,支撑新业务发展需要”面对改革呼声,《报告》提出,过去省联社“一套拳法打天下”的已经不再适用,2019年初,人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部《关于金融服务乡村振兴的指导意见》下发后,省联社或将在继续防范和化解农商行系统性风险、督促农商行提高治理水平的前提下,针对不同需求的农商行,更加突出差异化服务的作用。

  (图:金融科技优秀实践案例浙江农信社推出“医疗金融云”平台)

  对于省联社的改革,《报告》建议内部发展与外部合作并举,增强金融科技服务能力并提出两项具体建议:一是可更积极参与到省级金融规划当中,例如可通过与省金控公司合作甚至入股省金控公司的方式,联合下辖农商行共同搭建省中小企业融资平台或供应链平台,利用银行的资金优势结合各类政府资源,有效的帮助中小企业解决融资难、融资贵的难题;同时可在居民“衣食住行”的各个场景打造以聚合支付为核心能力的民生服务平台,如浙江农信“医疗金融云”平台便可实现全渠道支付、线上就诊及信用医疗等。只有真正连接社会居民的服务场景及政府服务,才能进一步发挥省联社的金融服务能力。

  (图:金融科技优秀实践案例浙江省联社参与省级金融服务平台)

  二是成立金融服务子公司,加强与外部平台合作。省联社日趋传统的技术服务框架和下辖农商行差异化、个性化需求之间的矛盾日渐显现。为了提高金融科技服务能力,省联社可考虑成立金融服务子公司,注入市场化基因,为基层农商行提供各类有偿服务。具体来说,可以切分需求,剥离创新型、差异化开发需求计价模式;采用项目制计价,对作为需求提出方的农商行进行市场化收费。

  更重要的是省联社包括农商行系统需要打通外部合作,与赋能型金融科技公司合作进行产品开发,借助外部技术力量,迅速补强和提高自身相关能力,丰富己方产品供给,推动银行业态融合与创新。


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